Você sabia que um empréstimo pessoal pode custar até 150% ao ano em juros? Enquanto isso, o consignado sai por apenas 20% ao ano. A diferença é tão grande que muitos brasileiros pagam três vezes mais do que precisariam — simplesmente porque não conhecem as opções.
Se você está pensando em pedir dinheiro emprestado para reformar a cozinha, comprar um sofá ou cobrir uma emergência, precisa entender essas duas modalidades. A escolha errada pode drenar seu salário pelos próximos meses.
Como funciona cada um
O empréstimo pessoal é aquele que você pede no banco ou em financeiras sem precisar oferecer nada como garantia. É rápido, descomplicado — você entra na agência ou acessa o app, preenche um formulário e em horas o dinheiro cai na conta. O banco cobra juros altos porque assume todo o risco. Se você não pagar, ele não tem como recuperar o dinheiro (a não ser processando você).
Já o empréstimo consignado é diferente. Você autoriza o banco a descontar as parcelas direto do seu salário ou aposentadoria. É como se o banco tivesse uma garantia: ele sabe que vai receber porque o desconto sai antes de você tocar no dinheiro. Por isso, os juros são muito menores.
Uma analogia: é como emprestar dinheiro para um amigo. Se ele é funcionário público com salário garantido, você empresta com juros menores. Se é autônomo e pode desaparecer, você cobra mais caro.
Na prática: simulação com números reais
Vamos supor que você precisa de R$ 5.000 para reformar o banheiro.
Empréstimo Pessoal:
- Taxa média: 120% ao ano (ou 5,5% ao mês)
- Prazo: 24 meses
- Parcela: R$ 360/mês
- Total pago: R$ 8.640
- Juros pagos: R$ 3.640
Empréstimo Consignado:
- Taxa média: 20% ao ano (ou 1,5% ao mês)
- Prazo: 24 meses
- Parcela: R$ 230/mês
- Total pago: R$ 5.520
- Juros pagos: R$ 520
Vê a diferença? No consignado você economiza R$ 3.120 — dinheiro que poderia ir para o supermercado, aluguel ou poupança.
| Aspecto | Pessoal | Consignado |
|---|---|---|
| Taxa média | 120% a.a. | 20% a.a. |
| Aprovação | Rápida (horas) | Rápida (1-2 dias) |
| Garantia | Nenhuma | Desconto em folha |
| Limite | Até R$ 50 mil | Até 35% do salário |
| Quem pode | Qualquer pessoa | Servidores, aposentados |
O que fazer agora
Antes de assinar qualquer contrato, faça essa checagem:
Se você é servidor público ou aposentado: vá direto para o consignado. Os juros são tão menores que compensa. Procure seu banco ou acesse o site da Caixa, Banco do Brasil ou Itaú — todos oferecem.
Se você é autônomo ou empregado CLT: verifique se sua empresa oferece empréstimo consignado. Muitas fazem parcerias com bancos. Se não oferecer, compare as taxas do empréstimo pessoal em pelo menos 3 bancos antes de contratar.
Regra de ouro: nunca pegue emprestado por mais de 24 meses. Quanto maior o prazo, mais juros você paga. E sempre leia a taxa anual (% a.a.), não a mensal — ela esconde o tamanho real do estrago.
Seu bolso agradece.